保險策劃:投連保問題要留神

問題多多的投資相連壽險(簡稱投連保),最近又成為新聞熱點。據本地一週刊報導,有投保人苦主被一位相識八年的朋友推銷,簽下兩份有投資成分的保單,兩年間擲了畢生積蓄二百萬元投保。惟其後保單的現金價值,最多跌超過九成七,而且購買保險的入息證明竟是一張偽造的假卡片,投保200萬到最後可能化為烏有。

據報導,苦主及其女兒,在11年6月,受害人在認識了8年的街坊游說下,購入兩份有投資成分的保單,一份受益人是自己,另一份是女兒。「個經紀話自己係教徒,唔會呃人,要信佢同信神,仲話個投資好穩陣。佢仲建議我頭兩年供晒份保單,以後賺嘅錢由得佢滾存,早啲瞓身先賺得最多!」

因苦主相信經紀的為人,於是買下兩份保單,每份每年交五十萬,供了兩年,即共斥資兩百萬元。可惜其後收到的月結單,卻發現保單中可變現的現金價值,不斷下跌。其中她已供款十五萬美元的保單,一四年六月時現金價值只得兩萬三千多美元,到一五年十一月更只得四千四百多美元,賬面蒸發了九成七!到苦主找相熟的保險朋友睇單,才發現陷入更深的陷阱!她買下的這份保險,是某保險公司的的「投連保計劃」,計劃聲稱購入多個基金投資,供款年期竟長達三十年!收取的管理費亦高得驚人。保單內指出,首年管理費為百分之六,翌年為百分之九,第三年及其後每年收費達百分之十二。連同基金費及保險費,陳太這份計劃每年的固定支出,便高達百分之十三。再加上這幾年環球股市波動,大幅蠶食保單價值。

投保人這兩張供款如此多的保單,購入者資產須有三千萬元,但投保人只是家庭主婦,偶然在家中兼職美容幫補家計,根本沒可能通過保險公司要求及風險評估測試。投保人其後向保險公司查證,發現有人提交了假文件。其名字被印在一間美容院及沐足店的卡片上,當上了老闆娘,而她的丈夫亦「被成為」一間順德的物流公司董事長。

其實投連保一直受人垢病,因為萬一中止保單,可收回的現金價值十分波動。如今次投保人如選擇即時終止保單,可拿取的現金價值,可能只餘下幾千元美金,供款的二百萬元已無可能回收。記者隨後帶苦主女兒,會見曾參與協助一眾苦主的資深金融業人士黎仁昌。他說很多苦主都因經紀推銷「基金單位回贈」而上當:「該經紀點解叫投保人頭兩年供晒?都係因為佣金。」原來佣金只計算頭兩年的供款,以投保人兩張保單計,經紀收取佣金可達一百一十萬,雖然要和公司及團隊拆佣,但收入仍十分可觀。

只能說這類保單兼具投資及保險成份,因為不是純投資產品,證監會將其當成保險產品,多以「不屬證監管轄範圍」而不予受理。投保人或家人在受到游說去購買這類保險前,一定要清楚其內在的高風險。如果不能了解其潛在風險,倒不如將投資和保險分開處理,投資的就買投資產品,有保險需要就買單獨的人壽,醫療,危疾,或意外等保險,至少財務上不會暴露於不必要的風險中,投保後也可得到保險計劃的保障。

投連保問題要留神

以上提供資訊僅供參考,不應視為任何投資之建議或邀請,投資涉及風險,應先考慮個人因素,如有疑問請諮詢專業意見。
%d bloggers like this: