按揭攻略:信貸資料須知

27-1-2016

近日拆息上升,如果讀者用H按供樓,有關戶口又在近日計息,下期供款將較前微升。按揭及其他貸款,借取的是金錢,而利息便是金錢的價格標準,利率除了會受資金供求等市場因素左右外,客戶本身的還款能力及還款意願,一樣會影響到按揭的價格。

報載一名業主入稟,向一家銀行索償,理由是有關銀行未有更新事主曾經拖欠供款的信貸紀錄,令他在過去數年取得貸款時,利率較市價為高。誰是誰非有待法庭判決,但個案表明,信貸紀錄影響按揭利率的作用。

近幾年市場資金充裕,市場整體按揭息率下調,另一方面,因金管局對H按及P按均設利率下限指引,令市場上多數買家在申請標準按揭時,都會取得大致一樣的按息,即P按為P(5.25厘)減3.1厘,H按為H加1.7厘。情況持續幾年,很多人未有意會,按息除了受制於資金供求外,按揭申請人的條件也會有所影響。

說「按揭申請人的條件」,其中一項便是借款人的信貸紀錄。以上文提及的個案來說,便因為事主曾有拖欠供款的紀錄,而在他清還有關欠款後多年,貸款銀行一直未有更新有關資料。當事主再向其他銀行申請貸款時,他曾有拖欠供款的紀錄便一覽無遺。有拖欠紀錄不代表一定不會獲批新貸款,但拖欠紀錄表示銀行如批出貸款,承受的風險會較正常客戶為高。風險反映在價格上,便需要以較高的利率作為平衡。

對按揭或任何貸款的申請人來說,希望取得最佳的貸款利率,除了要懂得格價,維持良好的信貸紀錄,避免出現拖欠還款,便極其重要。

值得留意的是,信貸資料庫始終是一個由多家銀行、貸款機構提供資料的機制。當中資料的準確、及時,有賴於不同機構提供資料;大量資料的輸入,難保完全準確,而錯誤輸入的資料,一樣會影響借款人的信貸申請。

要避免有關風險,在申請貸款前,借款人可向信貸資料庫查閱自己的信貸紀錄。萬一出現錯誤的拖欠紀錄,又或積存多年的過時資料,都可以要求有關機構予以更改,減少因錯誤紀錄連累,以至未能取得最佳貸款條件的情況出現。

信貸資料須知

葉敬誠

按計劃聯席董事

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