理財信箱:買樓先定結婚先?

諗sir你好:

本人和伴侶(二人都係27歲)係典型計劃買樓結婚的情侶,但由於缺乏買樓的經驗和理財的方法,所以想問問諗sir如果我既情形可以點做。

交代少少背景先:

本人:合約制教師(逐年基於學校有沒有基金而續約,但短期內應該都冇大問題)
月薪約:$25,000(扣mpf)
儲蓄約:$250,000

伴侶:實缺教師(無犯大錯,都會一直做落去)
月薪約$28,000(扣mpf)
儲蓄約:$400,000

計來計去條數,想買樓同結婚同時做應該都不太可能
所以是次想集中幾條關於買樓的問題

1. 我想到既只有3種先後次序去處理買樓,不知那一種比較好?
a. 先結婚,住我父母到,儲多2年錢先買樓(不過伴侶不太想)
b. 先結婚,租樓住(但這樣更加難上樓)
c. 先買樓,再儲錢結婚 (但未結婚一齊買樓好似又怪一點,而且touchwood有問題時也較麻煩去處理*理性地想*)

2. 如果買樓,以我們現在的入息和資產狀況,大概可以買到幾多錢左右既樓?供款狀況會大概係點?

最後,伴侶其實有講過佢屋企人可借一點資助買樓,無奈我家比較貧窮,我就算問父母借也借不到太多(應該最多20萬左右,即伴侶又問父母借20萬,額外總共40萬),

但不到最後一步也不想問父母儲。

買樓先定結婚先

答案

好啦,今次個案應該比較「貼地」,後生仔同女加埋人工唔過$55000。當然或有人話香港月入中位數只約$16000,惟如看倌若工作多年工資水平仍在中位數之下,建議到本網「創富貼士」類別看看糾正工作態度及提升個人「軟」「硬」實力的文章,收入水平應可很快趕過來。要提升收入改善生活是有點難、惟保有財富令體力衰退後仍有錢可洗更考人功夫。

本案案主是教師、令筆早想到昨日新聞,香港的會考狀元全部都選讀港大醫科此情況。你可能覺得佢地好幸運,不過凡事有兩面,說不定醫生繁重的工作令他們人生不斷花在睇症、而月薪將局限在十餘萬港幣的水平(當然他日成為大國手另計)。觀乎BILL GATE在大學輟學後係車房創立微軟、而朱克伯格係哈佛做出最令人敬佩既事相信唔係讀左個degree、而係創立了Facemash(facebook.com前身),持續的努力加上偶然性絕可令考唔上醫科既同學翻身。持續努力,不斷改善自己,不斷曝露在偶發事件上,上流力肯定找到你!

另一解釋,是中國人深受始於隋朝的科舉制度影響,深信只有教育制度能改善生活的可能。相比西歐人深信冒險及知識能改善生活,由於西歐近幾百個世紀都以平權管治為主,未有像中華朝代行集權君主制,所以西方在建立科舉制度上之不可能、反而鼓勵更多冒險家成就地理大發現、工業革命此近代奇跡。

答返讀者問題,筆者的意見是先買樓,結婚方面要微調,可以擺幾圍請親戚食飯先省下錢。由於現在marketing手法很高明,不少新人認為唔擺15、20圍花費30餘萬令自己很無面子。其實人生是個長跑賽,婚姻遠比結婚個晚著咩靚衫同表演有幾爆更需時間維繫。所以若暫時能力有限,不妨為自己省下些面子工程。當然見過有朋友咩都唔搞就咁請半日假去「簽字結婚」的,這也走了另個極端、令自己人生毫無記憶。那不妨就將婚証經歷同良朋與父母一齊過,讓錢去做往後幫輕自己的工作。他日環境再改善,擺滿月酒一樣可以大排延席。

當然,有另一派認為既然人生是為了經歷,點解要將錢放係一間樓呢?要知社會上聰明人無限,尤其能買樓者,自然有出眾一面,既然咁多人都將錢投入去推高樓價,那此件資產必有其用處。由老年人去講,佢地今日老有所依、不少係因為早年決定買樓,係八十年代月供千幾蚊,到今日已手持價值千萬的資產了。你可能覺得一間樓供千幾蚊好平,可是當年每月要留低此數目供樓一樣要左佢條命。往後的學術推算、是樓價已証實可同通賬一齊上升、而通賬的反面就是令銀紙內含值被削。買樓、就是先在今日舉債而令債務被時間侵蝕。今日不少年輕人有首期去買樓、都拜於當年父母辛苦供樓所致。

讀者及未婚妻兩人借貸力為(25000+28000)/10000*2.59*50% = 6.86mil。可九成上會,如買450萬樓,首期45萬印花稅約9萬傭金4.5萬裝修可平搞10萬銀內做好(只塗油及無縫地概念)。供款情況係網上用按揭計數機計到的,讀者應自行作更深入的了解。近年不少人買樓用分權契去做,萬一分開可各自得回一半權益,比起用長命契更易處理。最後是怎提出入息證明、及實質下按揭的借貸力會比理論的6.86mil少幾多,這因人而異、不在此談。

 

以上提供資訊僅供參考,不應視為任何投資之建議或邀請,投資涉及風險,應先考慮個人因素,如有疑問請諮詢專業意見。
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