保險策劃:自願醫療保險初探(二)

上文提到,為了改善香港醫療體系中公私營雙方的長遠發展,以及未來巨幅增長的醫療開支的關注,政府有意以規管、改善住院醫療保險的質素,以政策去鼓勵有能力的市民購買醫療保險。而政府屬意要求保險商於計劃下的醫保產品「標準計劃」要符合12項要求。

根據政府的諮詢文件,12項最低要求,主要分為三個範疇:

(甲) 改善保險的投購和延續性
1. 保證續保──不得在續保時重新核保
2. 不設「終身可獲保障總額上限」──累計賠償總額不設終身上限
3. 承保投保前已有病症──但會設三年的等候期,等候期內只會獲部分賠償
4. 必定承保及附加保費率設有上限──保證接受下列人士投保,而附加保費率上限為標準保費的200%:
  在推行「自願醫保」首年:所有年齡人士
  在「自願醫保」推出的第二年起:40歲或以下人士
5. 保單「自由行」──如在轉換保單前緊接的一段時期(如三年)內並沒有提出索償,可在轉換承保機構時獲豁免重新核保

(乙) 提高保險保障的質素
6. 承保住院及訂明的日間治療──承保範圍除包括須住院進行的治療和檢查外,亦須包括訂明的日間治療
7. 承保訂明的先進診斷成像檢測及非手術癌症治療──磁力共振掃描、電腦斷層掃描及正電子放射斷層掃描,以及化療、放射性治療等
8. 最低保障限額──設定足以為市民提供基本保障的保障額
9. 費用分擔限制──除訂明的先進診斷成像檢測的3 0 % 分擔費用外,不可以要求投保人分擔賠償數額──分擔費用以每年 30,000 元為上限

(丙) 增加透明度及明確性
10. 更明確的支出預算──為至少一項治療程序/檢測提供「免繳付套餐/定額套餐」安排:如投保人接受的治療是在承保機構清單註3上,投保人可享有「免繳付套餐」(無須自付費用)或「定額套餐」(只須繳付預定數額的自付費用)──「服務預算同意書」:即書面報價,包括預算醫生費和住院費,以及在扣除了預計的保險賠償額之後的預算自付費用的資料
11. 標準保單條款及條件──盡量減少因對條款及條件有不同詮釋而引起的爭議
12. 保費透明度──公開按年齡分級的保費資料

在自願醫保計劃公眾諮詢期剛屆滿後,食物及衞生局局長高永文表示,政府提出標準保單的12項要求中,「必須受保」和「終身續保」兩項是底線‧至於其他項目,可再與保險業界溝通。而香港保險業聯會醫療改革專責小組副主席陳秀荷昨指,樂見政府願意商討,業界對「終身續保」無意見,如何做到「必須受保」,則需更多協商。而政府由十二項要求,變成兩個堅持,有關注者質疑最後的標準保單會面目全非。

現時自願醫保計劃中最終的保單規格,依然是未知之數。但對有意投保醫保的人仕來說,將來的自願醫保計劃,就會類似強積金計劃一樣,漸漸成為醫療保險的基準,而保障低於自願醫保的計劃,在自願醫保實施後,相信會慢慢在市場消失。至於資源充裕的一群,市面上有保收費更高,保障更多的醫保產品,去滿足他們的保障需要。

至於有意購買醫療保險的投保人,因為自願醫保由計劃到確定,還有一段時間,如有投保需要的,無需要受到未確定的的政策影響,只需要考慮市面現有的計劃,是否足以保障受保人的需要? 而可預計的是,將來自願醫保計劃面世時,保險公司也會有轉換保單的計劃,以吸收保單「自由行」客戶,或是供現有客戶轉單,轉為自願醫保計劃內的受保保單。

自願醫療保險2

以上提供資訊僅供參考,不應視為任何投資之建議或邀請,投資涉及風險,應先考慮個人因素,如有疑問請諮詢專業意見。
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