按揭ABC:學生貸款的爭議

23-5-2015

有申請過按揭的朋友,都會見過授權銀行向信貸資料庫查閱個人信貸紀錄的文件。一般而言,正常的貸款的「正面」、「負面」紀錄都會在信貸資料庫中反映。但當中也有例外的情況。

所謂「正面」信貸紀錄,即每個人向銀行或貸款機構借款的資料,包括借款日期、額度等;而「負面」紀錄,指借款人拖欠還款的資料。在云云資料中,「按揭」是較為獨特的一種,其「負面」資料一如其他種類貸款般齊全;但「正面」資料僅包括宗數,而不包括金額。而根據金管局指引,銀行為按揭申請進行壓力測試時,要同時考慮申請人其他貸款的每月還款。對自住、無持有物業申請人的計算標準是「現行按息加3厘的按揭供款+其他還款不逾月入6成」。

而比較特別的是由學生資助處提供的學生貸款,現時計劃下的貸款,不論正、負面資料,都不會紀錄在信貸資料庫中。但政府近期建議,將嚴重拖欠學生貸款個案的負面紀錄提供予信貸機構。此建議有一定爭議,包括私隱專員認為影響學生私隱。不過,如果政府建議事成,將會影響向政府借款讀書,又拖欠不還的學生未來所有貸款,包括按揭貸款的申請。

根據官方資料,2014至15年度,有6,371人拖欠有關還款。

學生貸款的爭議

王永偉

按計劃執行董事

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