保險策劃:奢侈品和必需品的兩分法

最近有時事雜誌的大學教授經濟專欄作家,接連在專欄寫出其個人在購買投資相連壽險(簡稱「投連險/投連保」或「101計劃」),在供款期滿後,發現保單問題多多,例如紅利計法不依合約、交易紀錄混亂等,經過一年多時間仍未能討回公道。

原來經濟專欄作家的情況,只是冰山一角。有報導買入投連險的事主疑遭中介人誤導,年屆50歲仍認購供款期達30年的產品,發現後毅然斷供,但已繳交30多萬元的保費化為烏有。又有夫婦將買樓套現的資金購入投連險,以為是穩陣投資,望3年後可再買樓做首期,保單供兩年已蝕入肉,結果止蝕損失百萬。另有報導指投連險產品佣金和退保費用過高,如前期保金,基本是付給中介人的佣金。保單收費不透明,又因年期長、保險成分小,令投保者難以了解保單內容。

目前不少投保者不是直接向保險公司投保,而是經中介人投保,但中介人完成交易收取佣金後,便與投保人和保險公司再無關係,若中介人涉誤導銷售,投保者或保險公便難以追究。大學教授財務知識比普羅大眾豐富,要收回保單價值都如此困難,普羅大眾有事要尋求協助,要面對複雜的條款和保險公司的層層架構,就更是求助無門了。

其實,買保險同買其他產品一樣,經濟學上有奢侈品和必需品的兩分法,在保險產品上,其實同樣適用。比較富裕的客戶,需要保險經紀提供不同的產品去滿足其理財和保險的需要,而普羅大眾,則需要的是價格合理而乎合其保險需要的保險產品。

就如銀行分流客戶相同道理,可見的將來,會有更多人直接和保險公司購買保險產品,而這些產品的條款都是簡單易明,較少可爭議灰色地帶,而以快速理賠為主,如獨立醫療保險和定期壽險等,加上受保人每月所供的強積金,就可基本上滿足了理財和保險的需要。

而更富裕的客戶,則會如銀行尊尚客戶,得到獨立人仕的服務和更多可選擇的產品。當然,客戶在購買任何產品之前,為保障個人利益,購買產品前一定要做足查核的程序,而且也要預留長期財政預算上的緩衝期,因為保單的變現能力,不可和房地產和證券相比,如果因財務需要而要更改保單內容,對保單價值可能有很大影響。

奢侈品和必需品的兩分法

以上提供資訊僅供參考,不應視為任何投資之建議或邀請,投資涉及風險,應先考慮個人因素,如有疑問請諮詢專業意見。
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