按揭ABC:罰息期須知

24-1-2015

一般按揭計劃,銀行都會規定,如果借款人在取用貸款的一段短時間內全數償還貸款,銀行會收取罰息。究竟「提早還錢要罰」的理據何在?在考慮不同按揭計劃時,對於罰息期的安排,又應該注意什麼?

銀行提供按揭貸款,最終是希望賺取利息;而銀行批出按揭,是有一定成本的。

如果借款人取用按揭後不久,便提早還款,銀行不但不能按預期收取利息,反而會白白浪費批核成本。為減少此方面的影響,所以銀行在批核按揭的條件內,都會有罰息期的安排。

過去在銀行競爭不算激烈的年代,一般按揭的標準罰息期安排,是首3年提早還款,罰息為未償還貸款額的3、2、1%,按年遞減。但近年銀行競爭激烈,大部分銀行的罰息期條件有所放寬,如2、1、1%,或將罰息期縮短至2年或1年。部分銀行更只要求提早還款人士,於罰息期內交還銀行有關貸款的現金回贈。

對借款人來說,如果本身預期在未來數年都不會轉按或換樓,在比較不同的按揭產品時,罰息期長短會是較次要的考慮因素;優先考慮的應該是按息較低或回贈較高的銀行。如果兩家銀行提供按息、回贈條件一樣的按揭,但其中一家的罰息較短,為了爭取較大的財務彈性;則不妨優先考慮罰息期較短,罰息較少的銀行。

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王永偉

按計劃執行董事

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