按揭ABC:按揭保險的結構

29-11-2014

購買600萬元以下物業,一般情況下的按揭成數上限是樓價7成。借款人亦可申請按揭保險,按揭成數最高可達樓價9成。

雖然按揭保險已推出市場多年,不少借款人仍有誤會,以為按揭保險中,「樓價7成由銀行借出,2成由按揭保險公司借出」。其實按揭保險的結構,是整筆按揭的資金都由銀行提供;只是借款人需要為按揭購買保險,香港按揭證券公司便是其中最主要,提供按揭保險機構。

由於整筆按揭都是由銀行提供,所以當金管局認為需要透過限制按揭成數來減少銀行系統風險時,按揭證券公司亦會作出配合,調整按揭保險的適用樓價範圍。

說是保險,當然有賠償機制;當借款人斷供,銀行收回物業拍賣仍然有損失時,提供保險的機構,便需要就按揭的承保部分向銀行的損失作出賠償。簡單來說,在按揭保險的結構中,購買保險的是按揭借款人,提供保險的,是第三者機構,如按揭證券公司;受保人則是銀行。

按揭保險的結構

王永偉

按計劃執行董事

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