按揭ABC:存款掛勾按揭

20-9-2014

存款掛勾按揭近年日漸盛行,特色是按揭借款人可以將存款存入銀行,扣減本金或獲得等同按息的存款利息(可獲優惠息口的存款上限一般為未償還按揭餘額一半)。早年銀行推出此類按揭時,按息會較一般按揭計劃為高。2013年開始,已有銀行將存款掛勾按揭的利率,調整至與一般最優惠利率按揭計劃一致,即可達P(5.25厘)減3.1厘水平,令此類戶口的吸引力大升。

唯一令客戶猶豫是否採用存款掛勾計劃的障礙,是市場上以拆息為準的按揭(H按),實際按息較傳統P按略低,客戶會在「按息較低但沒有優惠存款戶口」及「按息略高但有優惠存款戶口」之間作決定。

今年起,部分銀行將此類戶口與拆息掛勾,按息與市場上最相宜的H按看齊,即一個月拆息加1.7厘,加上仍然維持現金回贈、仍設鎖息上限(最低可等同現行P按下限)。理論上,在最壞的情況下,即使借款人沒有任何閒置資金存入戶口,貸款利息也不會比一般H按戶口為高。另一方面,就算只是存入一千幾百的少額存款,仍是會獲得較正常定期存款為高的利息。

現階段數間提供此類戶口的銀行,並非中門大開,向所有按揭申請人都提供此等優惠的條件,一般只提供予特定客戶,例如指定一手樓買家,或條件優良客戶。

要善用此類戶口,最佳情況是在借入款項後,仍有大筆閒置資金,可供存入戶口的人士。當然,存款可獲較高利息,是有機會成本的;以上文提及的H按+存款掛勾按揭為例,存款利率約1.9厘,如果置業人士有投資習慣,而且平均回報較1.9厘為高,與其將資金存入戶口收息,倒不如用於投資。

不過,如果借款人是自僱人士,生意業務需要經常保持大量流動現金,資金又不可能用於投資,此類戶口可能便是較佳選擇:將閒置資金存入,一方面可靈活調動現金,另一方面可以也可在資金閒置時間收取較高利息。

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王永偉

按計劃執行董事

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