按揭ABC:正面信貸資料庫

18-7-2014

近幾年按揭指引收緊,除了限制高價(600萬元以上物業)按揭成數、借款人要通過壓力測試外,較少人提及的是正面按揭信貸資料庫。

正面按揭信貸資料庫於2011年推出,簡單來說,在當年4月之後,銀行陸續向既有的按揭客戶發信,查問客戶是否同意將其「正面按揭資料」加入信貸資料庫中。客戶如果同意,未來申請貸款,有關貸款機構便可在信貸資料庫中,看到其正面按揭資料(只包括未償還按揭宗數,不包括金額)。

而所有新申請按揭的客戶,銀行亦會要求其同意披露有關資料。雖然新申請按揭的客戶可以拒絕,但金管局出指引,銀行可以向拒絕的新造按揭客戶作出懲罰。懲 罰性的措施有:

(一)銀行可以拒絕批出貸款。

(二)借款人按揭成數或借貸金額降低最少1成。

(三)借款人按揭利率提高最少1厘。

事實上,如果客戶拒絕披露「正面按揭資料」,某程度上等於告訴銀行,自己有物業已作按揭抵押,而且未完全償還。銀行於審批此類申請時,往往會更為審慎。相反,如果客戶同意披露資料,而紀錄顯示申請人仍有按揭未完全償還,銀行亦會要求客戶詳細交代相關的還款資料,以了解借款人是否有能力同時應付多筆按揭。

有關措施影響深遠,過去不少投資者可透過不同銀行,為多個物業申請按揭。銀行技術上難以得知申請人在其他銀行有多少按揭未供滿,申請人亦不難以「自用」名義向多家銀行申造多宗按揭。但在正面按揭信貸資料庫啟用後,有關資訊透明化;持有多個未供滿按揭物業的投資者,再難以自用條件再申請新按揭。配合金管局的其他指引,例如「非自住物業按揭上限5成」,會令投資者利用按揭槓桿的空間大幅收窄。

瓏璽

王永偉

按計劃執行董事

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