置業信箱:不擅理財如何強迫儲首期

我雖然有份穩穩陣陣、月入幾萬的工,但係一向都無儲蓄習慣,成日都唔知D錢去左邊。近日囡囡話想搵層樓住下,但係報紙成日話政府降低按揭成數,都唔知要幾耐至儲夠首期,又驚儲得黎D樓價已經升到飛天,唔通真係要過大海走一轉才有望搵到首期?

 

 

答案

供得起但無首期是很普遍的現象,尤其現時政府打壓樓市不斷降低按揭成數,對高按揭成數物業又諸多限制。不過只要以400萬以下物業作為目標,仍然可以透過按揭證劵公司(HKMC)或個別銀行承造九成按揭,之前已有文章提及。

假設樓價為400萬,承做九成按揭首期要40萬,另外預多10萬作駛費及應急,定下五年目標儲錢的話,每月要儲8,400元。以你月入數萬計,大約佔收入的兩至三成。

單純從「紅簿仔」儲蓄,回報接近零,因為一般銀行對50萬以下的存款都只有0.01%,即是每10,000元一年只有1元利息。如果想加快過程,除了開源節流之外,惟有追求較高回報。就算轉做定期存款,要享有較高利率(港元定期最多也不過1%左右),就要有一大筆款項,通常是10萬元起錶,對於由零開始儲蓄只有望門輕嘆。

要追求較高回報,就只有從投資入手,很多穩建藍籌股都有3-4%息率,每10,000元每年都可以收到數百元股息,另外還有增值機會。這些業務穩定的藍籌股,除了高息之外,股價長年節節上升,例如恆生銀行(0011)、中華電力(0002)、電能實業(0006),使用雅虎財經就能看到長期股價走勢:

0011.jpg

0002.jpg

0006.jpg

不過買股票一買就要買一手,每手金額都好大,最平的恆生要100股,大約是萬多元,那麼就要兩個月才能夠買到一手;中電、港燈動輒都要六七萬,真是儲半年都未買到一手。

問題是對於沒有儲蓄習慣性或者概念的朋友來說,莫講話要儲50萬,連儲數萬元都好像很難,每個月的薪金都是胡裡胡塗地花掉,只要銀行簿有多數個零,就忍不住要花掉。那麼就要用「強迫儲蓄」的方法,其中之一便是「月供股票/基金」。

各大銀行、保險公司,甚至證券行等都有不同的月供投資計劃。當中保險公司只提供月供基金,部份銀行或證劵行則同時有月供股票和基金。先講月供股票,先訂立合約,每月扣取某個款項用作買指定股票。例如每月供8,400元,而當月電能實業股價平均70元的話,就會購入120股,不用一次過購買1,000股。

不同銀行對月供股票的收費模式也不相同,分別有按月供金額收費及按揀選股票數量收費,也有個別銀行展開推廣期內免手續費。另外要留意手續費中是否包括存倉費、收取股息費等雜費。最後也要注意月供計劃所買入的股票通常都不足一手,於賣出股票時是按正股價還是按碎股市場價(通常比市價低十多個價位)。這些都是要留意的條款。

保險公司的月供基金,原理和月供股票相同,都是每月扣取相同的款項用作買基金。主要分別是投資者先揀選一隻或多隻基金,每個月從指定銀行戶口中扣除指定的金額,該筆款項扣除手續費後全數用作認購投資者所揀選的基金。

無論月供股票及基金都是利用平均成本法累積資本,最大的好處是不會一時衝動在高位買入太多股票,例如恆生銀行,最高曾升至160元,最低也會跌到80元,不過使用平均成本法的話由2008年金融海嘯至今,每月收市價的平均股價是116.7元,達到分散時間風險的作用:

https://hk.finance.yahoo.com/q/hp?s=0011.HK&a=00&b=1&c=2008&d=07&e=21&f=2013&g=m

Date Open High Low Close
01-08-13 119.0 128.0 118.7 121.7
01-07-13 114.7 119.8 112.2 118.7
03-06-13 124.9 125.4 110.6 114.7
01-05-13 129.8 132.8 124.5 125.0
01-04-13 124.5 129.9 122.0 129.8
01-03-13 126.5 131.5 123.0 124.5
01-02-13 127.5 129.0 122.7 125.4
01-01-13 118.7 127.0 118.2 127.0
03-12-12 119.9 119.9 116.8 118.7
01-11-12 119.5 119.8 114.1 118.4
01-10-12 118.9 120.0 117.0 119.0
03-09-12 109.2 119.1 109.0 118.9
01-08-12 108.0 112.0 107.4 110.4
02-07-12 106.0 108.5 104.2 107.9
01-06-12 100.6 107.5 99.2 106.0
01-05-12 106.6 108.4 99.4 100.3
02-04-12 104.0 107.8 100.1 106.6
01-03-12 108.6 109.4 102.4 103.2
01-02-12 100.3 109.0 99.2 108.6
02-01-12 92.2 102.5 92.0 100.1
01-12-11 97.0 97.5 91.2 92.2
01-11-11 100.2 101.0 91.1 93.5
03-10-11 90.0 102.5 84.4 101.2
01-09-11 116.0 116.7 91.1 91.9
01-08-11 123.0 124.3 107.0 114.7
04-07-11 125.0 125.0 120.7 122.5
01-06-11 125.0 125.0 120.2 124.3
03-05-11 122.2 125.0 120.0 124.7
01-04-11 125.9 127.0 121.1 121.4
01-03-11 125.0 130.4 120.1 125.6
01-02-11 128.6 134.4 120.0 124.2
03-01-11 129.0 133.9 128.0 128.6
01-12-10 126.8 131.5 125.0 127.8
01-11-10 113.4 130.6 113.4 127.7
01-10-10 114.1 118.2 112.9 113.4
01-09-10 107.0 116.0 106.5 114.1
02-08-10 108.1 110.8 106.5 106.7
01-07-10 104.7 107.9 103.8 107.6
01-06-10 103.3 106.3 101.5 104.6
03-05-10 106.8 108.5 101.0 103.6
01-04-10 108.6 110.8 106.8 107.0
01-03-10 115.0 115.2 107.6 108.2
01-02-10 109.1 114.7 107.1 113.5
01-01-10 114.7 116.0 108.5 109.1
01-12-09 114.4 117.0 111.0 114.7
02-11-09 110.0 118.0 109.7 113.4
01-10-09 111.7 113.9 109.3 111.5
01-09-09 110.1 116.3 108.1 111.7
03-08-09 125.3 125.7 109.5 110.1
01-07-09 109.0 127.0 104.0 125.9
01-06-09 113.8 119.0 104.0 109.0
01-05-09 86.6 111.8 86.6 111.0
01-04-09 77.5 90.9 77.3 86.6
02-03-09 83.5 84.7 67.0 78.1
02-02-09 95.0 95.0 81.7 87.0
01-01-09 101.7 106.0 84.1 94.8
01-12-08 102.0 111.1 96.0 101.7
03-11-08 95.5 109.5 81.1 98.9
01-10-08 144.3 144.3 78.0 95.0
01-09-08 152.0 159.3 137.1 144.3
01-08-08 154.7 164.8 145.0 155.1
01-07-08 164.5 168.0 140.0 153.8
02-06-08 160.0 166.2 153.0 164.5
01-05-08 156.1 161.5 149.8 158.1
01-04-08 141.0 157.5 137.2 156.1
03-03-08 146.8 151.0 133.0 140.7
01-02-08 152.0 153.1 133.2 150.3
01-01-08 160.8 167.3 137.0 153.7
平均: 116.7

只要持之以恆,定下數年的儲蓄計劃,即使你不擅理財,也可以儲到首期,而樓價有起有落,實在無需在高位搶貨。至於選擇股票和基金,都是以穩健和高息為主,可以選擇表現穩定而高息率的公用股票、本地銀行股,避免需要套現時股票價格大幅波動的風險;至於基金,除了炒概念如金磚四國之類,更加要考慮分散投資來減低風險。

更加重要的是,培養儲蓄的習慣,因為就算他日你們付了首期,一樣要供樓,每個月都要預一萬幾千的固定儲蓄,最好現在由每月幾千蚊開始,到要供樓時,就唔怕適應唔到。

 

作者網誌:http://blog.tokuhon.org

以上提供資訊僅供參考,不應視為任何投資之建議或邀請,投資涉及風險,應先考慮個人因素,如有疑問請諮詢專業意見。
About 脫苦海 (792 Articles)
業餘投資者,自2002年起在網上連載投資相關文章,著有多本投資及置業類書籍,以數據分析為本,從小業主的觀點,與大家一起透視樓市。 網誌:http://tokuhon.blog
%d bloggers like this: