置業信箱:首期不夠三成能否買樓?

本人和女友打算明年結婚,現在已儲了60萬,兩人合共月入5萬,每月可以拿2萬出來供樓,但是找不到200萬以下的物業,所以無法買樓。

請問政府有沒有為提供首期貸款的優惠?有沒有其他途徑可以在不夠三成首期之下買樓?

答案

以前政府曾經推出置業貸款計劃,包括「夾心階層住屋貸款」(不是指夾屋)和首次置業貸款,詳見房屋協會網站(http://www.hkhs.com/chi/business/loan_ser.asp),後來由於樓市大跌出現大量負資產,加上很多人都無力還錢,自2002年之後就再沒有推出。

以三成首期計,扣除買樓的相關開支,你們只可以買到150萬以下的樓,現時的市況當然沒有多少選擇。不過以5萬元收入計算,就算400萬的樓你們也可以過到壓力測試。先決條件是三成首期計要120萬,再加上買樓的駛費,就要儲多80-90萬才可以買到,到時樓價可能不是今天的價錢。

沒有三成首期人仕,只需透過「按揭證券公司」(Mortgage Corporation, HKMC)推出的按揭保險計劃(MIP, 簡稱按保),就可以借樓價超過七成的按揭,比如400萬樓最多可以借九成,即360萬,那麼首期就只需40萬,還有餘錢可作為其他開支。

HKMC設有「按揭計算機」可供計算:

http://www.hkmc.com.hk/chi/pcrm/toolbox/mortgage-calc/index.html

首期不夠三成能否買樓

留意總貸款額是3,707,280元,多於九成按揭的360萬,因為這裏選擇「一次付清(加借)」,HKMC共提供三種支付方法:

一次付清(加借)

一次付清(不需加借)

每年支付(不可加借)

以這個個案,不加借而一次付清的話要支付107,280元,再加上首期40萬就只剩下數萬元,隨時連佣金和印花稅都支付不起。將保險費加到貸款之內,其實已超過九成按揭(92.5%),不過就可以保留更多現金在手。當然也可以分期支付,首年要46,080元,續保22,680元,詳見:

http://www.hkmc.com.hk/chi/pcrm/ourbusiness/Annex-1-Chinese.pdf

申請按保的條件亦很簡單,只要能夠提供收入文件以證明有充足的還款能力,供款佔入息比率不超過50%,及有關物業為自住用途,無論是否首次置業,都可以申請。如果想知道自己是否符合資格,可以使用「初步資格評核服務」:

http://www.hkmc.com.hk/chi/pcrm/toolbox/mip-assessment/index.html

不過要留意,如果之後將物業轉按,按保就要重新申請,因為這個保險計劃是保障銀行,所以一轉銀行就要由頭再造。而由2013年2月起,九成按揭的樓價上限已降低到400萬,所以再大一點銀碼的物業就不能借足九成。

 

作者網誌:http://blog.tokuhon.org

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業餘投資者,自2002年起在網上連載投資相關文章,著有多本投資及置業類書籍,以數據分析為本,從小業主的觀點,與大家一起透視樓市。 網誌:http://tokuhon.blog
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