理財知識:中產家庭必需知道的家庭理財規劃

Old news is so exciting,早前討論區有月入七萬的中產家庭呻窮,引來各大傳媒轉述報導。筆者便嘗試用一個理財的角度去看看。

該家庭的收入分佈:http://finance.discuss.com.hk/

1. 供樓16,000元(530萬買入,現值700萬元)
2. 工人姐姐平均5,000元(包佣金,機票,保險)
3. 老爺奶奶家用5,000元
4. 外父外母家用5,000元
5. 小朋友Pre-K學費5,000元
6. 小朋友校車費1,000元
7. 小朋友課外學嘢2,000元
8. 交稅4,000元
9. 水電煤/管理費3,000元
10. 老公返工車費+飯錢+日常買嘢零用5,000元
11. 老婆返工車費+飯錢+日常零用5,000元
12. 家中買餸+日用品4,000元
13. 保險(全家醫療+儲蓄) 5,000元
14. 紅白人情+過年過節 1,000元
15. mpf (1250*2) 2,500元
16. 每月餘下 1,500元

把數字拆得太散,沒有整體的分析,就會失去焦點,或針對個別一兩個細節大加批評(如小朋友做乜洗咁多錢呀之類)。筆者把整個家庭開支分佈重新組合成一個portfolio,以一個公司營運的角度去看。

A. 家庭核心開支:(1 + 2 + 3 + 4 + 9 + 12) = $38,000 (54.3%)

1. 供樓16,000元(530萬買入,現值700萬元)
2. 工人姐姐平均5,000元(包佣金,機票,保險)
3. 老爺奶奶家用5,000元
4. 外父外母家用5,000元
9. 水電煤/管理費3,000元
12. 家中買餸+日用品4,000元

這個部份的開支極難減少,因為供樓金額/差管水電煤都很固定,四大長老的家用也很難開口減,如減了工人則可能連收入都減少了。可以視為 core operation fixed cost,以公司作譬如,即租金/店租,燈油火臘,維持運作的基本員工開支等。

 

B. 避不了的開支: (8 + 14) = $5,000 (7.1%)

8. 交稅4,000元
14. 紅白人情+過年過節 1,000元

稅走不了,你懂的。而紅白的開支亦算社會上的禮儀,總不成斷絕六親及所有朋友吧。這個也是 core fixed cost.,以公司作譬如,即MPF,勞保,medical, 請客食飯,員工OT 飯錢之類, 唔係唔cut 得,不過cut 左多數得不償失。

 

C. 兩公婆開支 (10+11) =$10,000 (14.3%)

10. 老公返工車費+飯錢+日常買嘢零用5,000元
11. 老婆返工車費+飯錢+日常零用5,000元

每天上班,我們可以揀帶飯或食平少少,可以算是一個 variable cost,類似公司的銷售員佣金或福利,市況好可以好多,市況差便要大減。但這個案例,基數已經相當細,cut 到盡都係慳一二千,不到關鍵時候不應減。這個就像一間公司於無事無幹情況下走去cut 營業員的電話費及commission,對士氣的打擊會遠超所慳回的。

 

D. 小朋友開支 (5+6+7) =$8,000 (11.4%)

5. 小朋友Pre-K學費5,000元
6. 小朋友校車費1,000元
7. 小朋友課外學嘢2,000元

這個可以視為開支,但同時也可以視為投資於家庭的未來,如果以公司類比即 R & D 的預算。在投資 R & D 的初期,我們一般都看不到回報,然而只要把比率控制在 10% 上下的水平,不算一個過份數字。反之,在有能力之時而完全不投資於未來,中長線有機會要花更多的資源。

 

E. 中長線的儲備 (13 + 15 + 16) = $9,000 (12.9%)

13. 保險(全家醫療+儲蓄) 5,000元
15. mpf (1250*2) 2,500元
16. 每月餘下 1,500元

可以看到,這個案例的開銷portfolio 尚算平衡,至少住屋開支只是兩成多,唯獨小朋友開支稍稍偏高,可以稍為控制一下。

然則除了 cut budget ,有沒有方法其他方法可以改善現金流情況呢?這個案例,許多人 (包括事主) 忽略了資產可以製造現金流這一點。

事主以 530 萬買入物業,月供 16000,相信是3 成首期,2%左右按息,以及25年的算法. 以物業升值的幅度推算,買入年期應該已過罰息期,供了兩年仍約欠銀行 350萬。

如此,只要把物業再重新做一份 25年按揭合約,按物業現值及金管局的規定來看,最高可以按 420 萬,月供約 $18,500。

月供雖然較過往多了 $2,500,唯 $70萬 (420-350) 的額外資金,只需於存於高息收租/公用股 (4-5%) ,己可以cover 了這筆額外供款,等於現金儲備憑空便多了 70萬. 所謂儲蓄的壓力便大減了,待2、3 年後收入慢慢增加,小朋友上小學後學費回順,整體的現金流便更健康了。

適當運用極低風險的財技,便可以將自己的中短期現金流情況大大改善了。

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以上提供資訊僅供參考,不應視為任何投資之建議或邀請,投資涉及風險,應先考慮個人因素,如有疑問請諮詢專業意見。
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