梁隼樓評:借錢竟然要求債主平安?

係香港等錢駛除左可以問銀行借錢之外,仲可以向財務公司申請貸款,咁銀行同財務公司又有甚麼分別?

根據金管局網頁資料,香港的存款機構有三個類別,呢個制度又稱為銀行發牌三級制,呢三級分別為持牌銀行,有限制牌照銀行同埋接受存款公司。

持牌銀行,也就是我們市面上見到的,只有持牌銀行先可以俾公眾人士開儲蓄戶口同往來戶口,同埋接受任何金額同埋期限的存款,除此之下,又可以支付同埋接受客戶簽發同存入的支票。

有限制牌照銀行業務就局限係商人銀行同資本市場活動方面,只接受50萬或以上港元的存款,沒有指定存款期限。

接受存款公司大部份由銀行擁有或者同銀行有聯繫,接受存款公司只可以接受10萬港元或以上,最初存款期最少3個月的存款。

無論銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司都受到銀行業條例監管,同時對此等機構也設定了最低要求準則,因此在市民印象中銀行係相對穩健的。

而財務公司又分為兩類,一類係前述受到金管局監管的接受存款公司,另一類係只有放債人牌照的財務公司,接受存款公司同財務公司除了監管條件不同之外,資金來源也有不同之處,而財務公司的資金來源通常都來自銀行拆借或私人資金。

而一般信貸財務公司,要成立就需要向公司註冊處及警務處申請放債人牌照,而其中一個發牌或續牌條件就係:每一位公司董事都不能有交通規例以外的犯罪紀錄,亦即係話,超速駕駛、衝紅燈、違例泊車就仲無問題,但係犯上刑事罪就麻煩了:如果罪成的話,財務公司就有未能續牌的危機。

假如財務公司的業務以個人信貸為主,遇上財務公司因未能續牌而要求借貸人提早還款,影響的只屬個人層面,假如貸款是樓宇按揭的話相關貸款就面臨被call loan的風險。假如業主到時錢銀周轉不靈或未能安排轉按,就有一批物業無辜成為銀主盤了。

無論同甚麼機構借錢都好,除左要考慮貸款利率、及自己還款能力外,也要祈求相關公司平平安安,否則準時還款都唔會保証不被call loan了。

國金

相關資料:

《銀行業條例》附表7

《金管局對存款機構的認可指引》

延伸閱讀:http://hk.finance.yahoo.com/blogs/tokuhon/

 

作者網誌:http://www.ccomentary.com

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